土銀經營績效檢討
公股銀行乃我國金融市場之主力，其經營之良窳，左右我國金融市場之效能。土地銀行，資產規模為達2.42兆元（102年10月），為我國第四大之銀行，其來年預算之編列與審議，除需反映外，更需隨時注意時局之變化，以確保銀行之經營能貼近現實。
近五年土地銀行之利息收入除以利息支出所得之數值，從99年的2.37倍、100年的2.17倍，及101、102年的2.11倍一路下滑，估計103年僅剩1.83倍。此下滑之趨勢顯示，土地銀行近年的利息收入成長幅度顯然跟不上利息支出，代表銀行之放款效率可能跟不上吸納存款之速度。 從土銀預算書之編列，亦可窺得前述放款效率不佳之趨勢。例如，據土銀本日之報告書，土銀103年預算存款業務營運量為1.81兆，較102年度之1.71兆增加1千餘億元，增加率6.08％；而另一方面，放款業務卻從102年之1.57兆增加為103年之1.65兆，僅微幅增加792億元（5.05％）。當銀行吸納存款後，卻無法將其貸出，僅會增加利息支出而惡化營業成本，長此以往，恐損及土地銀行之財務狀況。例如，土銀103年預計利息收入將可增加74.9億元，成長18.2％。但是應支付利息費用卻增加了73.3億元（37.9％），完全吃掉土銀放款業務增加的利息收入。
對此，土地銀行是否有任何具體的解決方案？ 又，據土地銀行103年預算書，明年土銀營業收入預計526億元，其中利息收入即占486億元，占總營業收入之92％。而利息收入之92％以上又屬放款之利息，可見放款之收益及成長，影響土銀財務甚鉅。經查，據金管會銀行局之統計資料顯示，土銀之放款結構中，購屋及房屋修繕貸款餘額共6528億元，該行其放款餘額總量1兆8432億之35.4％。顯見土銀之利息收入，有相當一部分來自房屋貸款。
惟查，金融機構放款，不應過度集中特定項目，以免風險過度集中。土銀之購屋、修屋貸款放款，占全國銀行相關貸款餘額5兆8759億元之11.11％，市占全國第一。又相關放款占土銀放款總額之35.4％，而同一時間，台銀僅20.6％、第一銀為22.6％，而全國銀行平均亦僅25.3％。顯見土銀相較於國內其他銀行，放款確實有過度集中於房屋貸款之虞。
放款業務集中於房貸類型，在房屋交易熱絡時期，風險看似不高，但是當房市轉驅低迷，甚至房價下跌，導致房屋市價低於貸款餘額時，恐造成銀行無法承受之損害。 目前，美國聯準會已啟動QE退場，已造成台幣不斷走貶，而央行總裁日前不斷對外示警，市場不會長期維持低利率，又履被外界解讀為央行未來可能拉昇利率，以控制市場之台幣供給量，此恐成為日後房市之利空因素。而財政部長及金管會主委在12/30於本委員會質詢時，亦雙雙表示，明年房屋市場不甚看好。 在此情勢底下，土地銀行估計103年利息收入預算486億，較102年之411億大幅增加74.9億元（18.21％），其基礎何在？
土地銀行為我國第四大銀行，其經營健全有助於我國金融市場運作順暢。惟從相關資料顯示，土地銀行放貸風險過度集中房產，而且放款率不彰，土地銀行應積極尋求改善之道，並及早因應QE逐步退場後之國際金融情勢，以免危及經營之穩健。
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